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    保險經紀人在中國保險市場的作用有哪些?

    來源:網絡  作者:未知  時間:2017-06-18

      摘要:較為初級的保險市場上通常只有投保人/被保險人和承保人/保險人,面對面地直接進行保險商品買賣。由于雙方在利益上先天矛盾對立,后天信息又嚴重不對稱,長期以來投保人/被保險人一方明顯處于弱勢。2000年6月16日,江泰保險經紀有限公司開業,標志著中國保險經紀市場正式啟動,打破了中國保險市場舊有的利益格局,加重了投保人和被保險人一方的砝碼,使得保險市場的天平逐漸趨于平衡。本文的論述將有助于大家了解,為什么中國要建立保險經紀人制度,以及保險經紀人能夠為我國保險市場的繁榮發揮怎樣不可替代的作用。

      一、保險經紀人的性質

      保險經紀人是基于投保人或被保險人利益,為其提供保險中介服務的經濟組織。從本質上說,保險經紀人是客戶利益的代表。下圖直觀地描述了保險經紀人的市場定位。

      和保險代理人是保險公司利益代表的屬性不同,保險經紀人必須和投保人/被保險人站在一起,代表他們的利益。保險經紀人這一屬性一方面是由法律、法規規定的,另一方面是由保險商品的特點和保險市場信息不對稱的狀況決定的。

      (一)我國現行法律、行政法規和部門規章都明確規定了保險經紀人的屬性。

      1、《保險法》第一百二十三條規定:“保險經紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的單位。”2001年11月16日頒布的《保險經紀公司管理規定》第三條規定:“本規定所稱保險經紀包括直接保險經紀和再保險經紀。直接保險經紀是指保險經紀公司與投保人簽訂委托合同,基于投保人或被保險人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并按約定收取中介費用的經紀行為。再保險經紀是指保險經紀公司與原保險人簽訂委托合同,基于原保險人的利益,為原保險人與再保險人安排再保險業務提供中介服務,并按約定收取中介費用的經紀行為。”

      而《保險代理機構管理規定》和《保險公估機構管理規定》則做了完全不同的表述。“保險代理機構在保險人授權范圍內代理保險業務時,其代理行為所產生的法律責任由保險人承擔。保險代理機構不履行代理職責或履行代理合同義務不符合約定,而給被代理人造成損害的,應當依法承擔法律責任。”“從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務應當遵守法律、行政法規和中國保監會的有關規定,堅持客觀、公正、公平的原則。”

      2、為了強化保險經紀人“客戶利益代表”的屬性,相關法律法規還做了職業責任方面的規定。《保險法》第一百二十五條規定:“因保險經紀人在辦理保險業務中的過錯,給投保人、被保險人造成損失的,由保險經紀人承擔賠償責任。”《保險經紀公司管理規定》第七條規定:“保險經紀公司在辦理保險經紀業務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的,由保險經紀公司依法承擔法律責任。”第五十三條規定:“保險經紀公司應按其注冊資本15%繳存營業保證金,或按中國保監會的規定購買職業責任保險”。

      (二)保險經紀人的屬性是由保險商品的特點決定的。

      1、保險商品是一種契約商品。投保人花錢買保險,買的是一張無形的契約,而不是有形服裝、汽車等實物商品。相對消費者來講,服裝、汽車這樣的實物商品看得見、摸得著,完全可以憑借自己的經驗、感覺直接購買;而保險商品則不然,消費者看不見、摸不著,是一張無形的契約,很難直接購買。透過保險經紀人的“慧眼”,消費者得以認清保險商品的廬山真面目,無形且“格式化”的條款可以變成有形且符合“量身定做”要求的保障需求。

      2、保險商品是一張服務性很強的期貨合同。老百姓花錢買保險,一不像拍快照一樣立等可取,二不像“大豆期貨”一樣定期可以兌現,而是先掏錢后消費,并且消費期限往往在一年以上。也就是說,投保人在購買保險商品的時候并不能確定未來某一時刻一定能得到保單所列明的承諾。所以,我們常常說保險公司賣的其實是信用。但是,保單一經賣出,誰來監督保險人執行?如果保險人完全喪失信用,被保險人的利益如何得到保障?這時候,保險經紀人可以扮演“律師”的角色。

      3、保險商品是一項專業性很強的經濟活動。保險條款的制定、費率的厘定等建立在保險公司若干年基礎數據的總結和長期實踐經驗的基礎上,并經過復雜的數學計算得出,消費者根本無從獲悉其中的原理從而爭取自己的利益;同時,保險合同充滿專業術語和模糊性陳述,免責條款充分保障了承保人的利益,消費者也沒有可能精確地理解其中的含義和奧秘。在這樣小巫見大巫的競技場上,受傷的只能是勢單力薄的買方———投保人和被保險人。這時候,保險經紀人就是客戶的風險管理專家、保險采購行家。

      4、保險商品是一種創造性很強的金融工具。隨著現代金融一體化浪潮的發展,以保障為本色的保險商品也涂上了投資增值的色彩,比如,投資連結類產品也要定期公布投資收益、買入賣出價格,具有明顯的證券產品特征。在當今國際保險市場上,這樣兼具保障和投資功能的保險商品還在不斷翻新。很難想象,在保險市場上除了保險商品的廠方———保險公司以外,還有誰像保險經紀人一樣能夠洞察市場的變化、隨時把握保險商品的脈搏,為投保人/被保險人謀求最大的利益。

      (三)保險經紀人的屬性是由保險市場信息不對稱的現實情況決定的。

      因為保險市場存在信息不對稱,投保人/被保險人才產生聘請保險經紀人的需求。中國保險市場是一個新興的市場、高速增長的市場、不規則運行的市場、政策性比較強的市場,保險公司層出不窮,保險商品復雜多變,保險服務參差不齊。這一切對普通的消費者乃至對全社會來說都是非常陌生的。隔行如隔山,在信息披露缺乏的情況下,保險消費者很難對保險人的資信和服務質量、保險產品的性能價格、國際國內市場行情等信息做出準確的評價。同時保險商品是由保險人單方面制定的“格式化”的保單,套用于所有投保人。在這樣的情況下,怎能確保投保人/被保險人買到的保單是適合自己的、優質優價的?這時候,只有保險經紀人可以為投保人量身定制、精打細算。


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